Verplichte AOV voor zzp’ers: dit verandert er straks

De verplichte basisverzekering bij arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen komt steeds dichterbij. De exacte invoering kan nog wijzigen, maar de hoofdlijn staat vast: een vangnet voor alle zzp’ers tot aan de AOW-leeftijd, uitgevoerd door het UWV. Tegelijk blijft er onder voorwaarden keuzevrijheid voor een private AOV. Voor veel ondernemers roept dit vragen op: wat betekent dit voor mijn premie, mijn dekking en mijn vrijheid om zelf te kiezen? 

Wat betekent het voorstel verplichte AOV voor zzp’ers?

De basisverzekering arbeidsongeschiktheid verzekert iedere zelfstandige tegen langdurige uitval met een bruto uitkering tot maximaal het wettelijk minimumloon. Werkt u ook in loondienst en heeft u via de WIA al recht op een uitkering op minimumloonniveau, dan betaalt u geen premie voor de nieuwe basisverzekering. Er blijft keuzevrijheid: u mag een private AOV behouden of kiezen, zolang die aan de wettelijke voorwaarden voldoet.

Wat is aangepast na kritiek?

Na opmerkingen van uitvoeringsorganisaties en belangenverenigingen is het voorstel bijgeschaafd. De wachttijd wordt langer en de kosten voor ondernemers lager. Ook komt er een jaarlijks overstapmoment, zodat u aan het einde van elk jaar alsnog voor een private oplossing kunt kiezen. Daarmee wil het kabinet de uitvoering eenvoudiger en voorspelbaarder maken.

Verplichte AOV: Hoe zit dat met premie en dekking
Dit zijn de hoofdlijnen van de verplichte AOV zoals die nu in het voorstel staan:

• Premie: 5,4 procent van de winst, berekend over een grondslag die is gemaximeerd op tien zevende van het wettelijk minimumloon. Op basis van het huidige minimumloon komt dat neer op circa 171 euro per maand.
• Wachttijd: twee jaar voordat recht op uitkering ontstaat.
• Dekking: bruto uitkering tot maximaal het wettelijk minimumloon, doorlopend tot de AOW-leeftijd.
• Keuzevrijheid: jaarlijks overstappen naar of doorlopen met een private AOV die aan de voorwaarden voldoet.

Ter vergelijking: de oude opzet

In eerdere plannen was de premie 6,5 procent van de winst met een maximum rond 195 euro per maand op basis van het minimumloon van 2024. In het huidige voorstel is dat verlaagd naar 5,4 procent en circa 171 euro per maand. Alle bedragen en voorwaarden blijven onder voorbehoud tot de wet definitief is vastgesteld.

Opt-out, eerbiedigende werking en overgang

Het stelsel wordt duaal. Wie onder de verzekeringsplicht valt, is in principe publiek verzekerd via het UWV, maar kan onder voorwaarden kiezen voor een private oplossing via een opt-out. Voor bestaande private AOV’s geldt eerbiedigende werking zolang de polis voldoet aan de gestelde eisen. Hoe streng die toets exact wordt uitgevoerd, moet nog blijken. Het is daarom belangrijk om tijdig te controleren of uw huidige dekking straks nog passend is.

Voorbereiden op de verplichte AOV: wat kunt u nu al doen?

Hoewel de invoering van de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering nog even op zich laat wachten, is het verstandig om nu al stappen te zetten. Begin met het in kaart brengen van uw eigen beroepsrisico’s en bepaal welke wachttijd voor u haalbaar is. Heeft u al een AOV? Laat dan toetsen of uw polis straks nog voldoet aan de verwachte voorwaarden, zodat u niet voor verrassingen komt te staan. Ook is het slim om de publieke basisvariant te vergelijken met private alternatieven die mogelijk beter aansluiten bij uw beroep en inkomen. Zo blijft u op koers en houdt u de regie over uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid